[{"@context":"https:\/\/schema.org\/","@type":"Article","@id":"https:\/\/nacao.digital\/blog\/bandeiras-de-cartao\/#Article","mainEntityOfPage":"https:\/\/nacao.digital\/blog\/bandeiras-de-cartao\/","headline":"Bandeiras de cart\u00e3o: o que s\u00e3o, quais as principais no Brasil e o que elas definem","name":"Bandeiras de cart\u00e3o: o que s\u00e3o, quais as principais no Brasil e o que elas definem","description":"Bandeira de cart\u00e3o \u00e9 a empresa que cria e administra as regras de um arranjo de pagamento: ela define como a compra \u00e9 autorizada, quem paga quem, em quanto tempo, quanto custa a tarifa de interc\u00e2mbio e como se resolve uma contesta\u00e7\u00e3o. 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Visa, Mastercard, Elo, American Express e Hipercard s\u00e3o as principais bandeiras aceitas no Brasil. A bandeira n\u00e3o empresta dinheiro, n\u00e3o emite o cart\u00e3o e n\u00e3o paga o lojista: quem faz isso s\u00e3o o emissor e o adquirente.Para quem vende online, entender as bandeiras de cart\u00e3o de cr\u00e9dito \u00e9 entender de onde v\u00eam tr\u00eas coisas que aparecem na opera\u00e7\u00e3o todo dia: a taxa que sai de cada venda, as regras de chargeback e o motivo de um cart\u00e3o ser recusado no checkout. Este guia mostra o papel de cada participante numa transa\u00e7\u00e3o, o que cada bandeira faz no Brasil, como identificar a bandeira pelo n\u00famero do cart\u00e3o e o que o Banco Central mudou nas regras dos arranjos.Em resumo:A bandeira \u00e9 o instituidor do arranjo de pagamento: escreve as regras e conecta emissor e adquirente. O emissor aprova a compra e cobra o cliente; o adquirente credencia a loja e paga o lojista.No Brasil, as bandeiras de ampla aceita\u00e7\u00e3o s\u00e3o Visa, Mastercard e Elo. American Express e Hipercard v\u00eam em seguida; Diners, Discover e JCB t\u00eam aceita\u00e7\u00e3o mais restrita, e a Cabal est\u00e1 sendo descontinuada pelo Sicoob, seu principal emissor.Os primeiros d\u00edgitos do cart\u00e3o (BIN ou IIN) indicam a bandeira e o emissor. Visa come\u00e7a com 4; Mastercard, com 51 a 55 ou 2221 a 2720. A Elo tem faixas que tamb\u00e9m come\u00e7am com 4, 5 e 6, por isso identificar a bandeira s\u00f3 pelo primeiro d\u00edgito gera erro.A bandeira define o interc\u00e2mbio (a maior parte do MDR), as regras de chargeback, a tokeniza\u00e7\u00e3o e a autentica\u00e7\u00e3o 3DS. No d\u00e9bito e no pr\u00e9-pago, o interc\u00e2mbio tem teto desde 2023 (Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 246\/2022).O Pix \u00e9 um arranjo concorrente, institu\u00eddo pelo pr\u00f3prio Banco Central, sem bandeira, sem adquirente e sem chargeback. Em setembro de 2026, pessoas f\u00edsicas fizeram 3,3 bilh\u00f5es de Pix para empresas.O que \u00e9 bandeira de cart\u00e3oA bandeira \u00e9 o dono das regras. Na linguagem do Banco Central, ela \u00e9 o instituidor de um arranjo de pagamento, que o BC define como “o conjunto de regras e procedimentos que disciplina a presta\u00e7\u00e3o de determinado servi\u00e7o de pagamento ao p\u00fablico”. A pr\u00f3pria p\u00e1gina de arranjos de pagamento do Banco Central usa a bandeira como exemplo: a compra s\u00f3 acontece porque o vendedor aceita receber daquela bandeira.A base legal \u00e9 a Lei 12.865\/2013, que trouxe arranjos e institui\u00e7\u00f5es de pagamento para dentro do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB). As regras gerais para os arranjos que integram o SPB est\u00e3o consolidadas na Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 150\/2021.Nem todo cart\u00e3o est\u00e1 sob esse guarda-chuva. O pr\u00f3prio BC lista como fora da sua regula\u00e7\u00e3o os cart\u00f5es private label (de loja, aceitos s\u00f3 na rede do varejista), os arranjos de pagamento de servi\u00e7os p\u00fablicos, os bilhetes de transporte e os cart\u00f5es de vale-refei\u00e7\u00e3o e vale-alimenta\u00e7\u00e3o. Por isso o “cart\u00e3o da loja” n\u00e3o segue as mesmas regras de um cart\u00e3o Visa ou Elo.Bandeira, emissor, adquirente, subadquirente e gatewayA confus\u00e3o mais comum \u00e9 tratar a bandeira como quem cobra ou paga. Ela n\u00e3o faz nenhum dos dois. Cada participante tem uma fun\u00e7\u00e3o:ParticipanteO que fazRela\u00e7\u00e3o com a lojaBandeira (instituidor)Escreve as regras do arranjo, roteia a mensagem entre adquirente e emissor, fixa o interc\u00e2mbio e arbitra disputasIndireta: a loja aceita a bandeira por meio do adquirenteEmissorEmite o cart\u00e3o, concede o limite, aprova ou recusa a compra e cobra a fatura do clienteNenhuma: \u00e9 o banco do compradorAdquirente (credenciador)Credencia a loja, captura a transa\u00e7\u00e3o, liquida perante o emissor e paga o lojistaContrato direto e taxa (MDR)Subadquirente (subcredenciador)Credencia a loja e repassa os valores, mas depende de um adquirente para liquidarContrato direto, cadastro simplificadoGatewayLeva os dados do checkout at\u00e9 o adquirente ou subadquirente e devolve a respostaContrato t\u00e9cnico, cobra por transa\u00e7\u00e3o ou mensalidadeA diferen\u00e7a entre credenciar a loja direto ou via intermedi\u00e1rio est\u00e1 detalhada no nosso guia sobre o que \u00e9 adquirente e a diferen\u00e7a para subadquirente. A camada t\u00e9cnica, no guia sobre o que \u00e9 gateway de pagamento e quanto custa.Como funciona uma transa\u00e7\u00e3o com cart\u00e3o, passo a passoA autoriza\u00e7\u00e3o leva poucos segundos e atravessa todos os participantes. O dinheiro faz o caminho inverso dias ou semanas depois:Checkout: o cliente digita o cart\u00e3o (ou usa um cart\u00e3o salvo, tokenizado). O gateway criptografa os dados e os envia ao adquirente ou subadquirente.Roteamento: o adquirente l\u00ea o BIN, identifica a bandeira e encaminha a transa\u00e7\u00e3o pela rede dela.Autentica\u00e7\u00e3o (quando houver): se a loja usa 3DS, o emissor pode confirmar a identidade do comprador, de forma silenciosa ou com um desafio no aplicativo do banco.Autoriza\u00e7\u00e3o: o emissor verifica limite, risco de fraude e status do cart\u00e3o, e aprova ou recusa. A resposta volta pelo mesmo caminho at\u00e9 o site.Captura: a loja confirma a venda (na hora ou ap\u00f3s an\u00e1lise antifraude) e ela entra na agenda de receb\u00edveis.Liquida\u00e7\u00e3o: o emissor paga o adquirente descontando o interc\u00e2mbio; o adquirente desconta a tarifa da bandeira e sua margem, e paga o lojista no prazo contratado, ou antes, se ele antecipar os receb\u00edveis.O MDR que o lojista v\u00ea \u00e9, portanto, a soma de tr\u00eas partes: interc\u00e2mbio (fica com o emissor e \u00e9 definido pela bandeira), tarifa da bandeira e margem do adquirente. S\u00f3 a terceira se negocia diretamente. O c\u00e1lculo por modalidade e por bandeira est\u00e1 no nosso guia sobre taxa MDR.Principais bandeiras de cart\u00e3o aceitas no BrasilO mercado de cart\u00f5es movimentou cerca de R$ 4,5 trilh\u00f5es em 2025, alta de 10,1% sobre 2024, segundo o balan\u00e7o anual da Abecs divulgado em fevereiro de 2026. A Abecs n\u00e3o publica a divis\u00e3o desse volume por bandeira, ent\u00e3o a tabela abaixo descreve papel e aceita\u00e7\u00e3o, n\u00e3o participa\u00e7\u00e3o de mercado:BandeiraOrigem e controlePapel no Brasil (outubro\/2026)VisaRede global, americanaAmpla aceita\u00e7\u00e3o; emitida por praticamente todos os grandes bancos e fintechsMastercardRede global, americanaAmpla aceita\u00e7\u00e3o; \u00e9 a bandeira dos cart\u00f5es de muitos bancos digitaisEloBrasileira, controlada por Banco do Brasil, Bradesco e CaixaAmpla aceita\u00e7\u00e3o; base forte entre clientes dos tr\u00eas bancos s\u00f3ciosAmerican ExpressRede global, americanaAceita pelos principais adquirentes; p\u00fablico de alta renda e cart\u00f5es corporativosHipercardBrasileira, do Ita\u00fa UnibancoAceita\u00e7\u00e3o nacional, com base concentrada em clientes Ita\u00fa e parcerias de varejoDiners ClubRede global, parte da Discover Global NetworkAceita\u00e7\u00e3o mais restrita; confirme com o seu adquirenteDiscover e JCBAmericana e japonesaRelevantes sobretudo para portadores estrangeiros; aceita\u00e7\u00e3o varia por adquirenteCabalOrigem argentina; no Brasil, ligada ao SicoobEm descontinua\u00e7\u00e3o: o Sicoob informa que os cart\u00f5es Cabal ser\u00e3o substitu\u00eddos por Visa e MastercardDois pontos da tabela pedem contexto. Em maio de 2025, Banco do Brasil, Bradesco e Caixa anunciaram o retorno \u00e0 divis\u00e3o da Elo em tr\u00eas partes iguais, o modelo de 2011; o relato integrado 2025 da Elo registra esse realinhamento societ\u00e1rio. E a Cabal, que muitos checkouts ainda listam, est\u00e1 saindo de cena: segundo a p\u00e1gina de cart\u00f5es do Sicoob, todos os cart\u00f5es da bandeira est\u00e3o sendo substitu\u00eddos gradualmente por cart\u00f5es Mastercard e Visa.Como identificar a bandeira pelo n\u00famero do cart\u00e3oOs primeiros d\u00edgitos do cart\u00e3o formam o BIN (Bank Identification Number), que a norma ISO\/IEC 7812 chama de IIN (Issuer Identification Number). Eles identificam a bandeira e o emissor. O \u00faltimo d\u00edgito \u00e9 verificador, calculado pelo algoritmo de Luhn, o que permite ao checkout rejeitar um n\u00famero digitado errado antes de envi\u00e1-lo ao adquirente.BandeiraFaixa inicialVisa4Mastercard51 a 55 e 2221 a 2720American Express34 e 37 (15 d\u00edgitos)Diners Club36, 38 e 300 a 305Discover6011, 644 a 649 e 65JCB3528 a 3589EloFaixas pr\u00f3prias espalhadas entre n\u00fameros iniciados por 4, 5 e 6 (por exemplo, 509 e 6363)HipercardFaixas pr\u00f3prias iniciadas por 6 (por exemplo, 6062)A faixa 2 da Mastercard \u00e9 oficial e segue o padr\u00e3o ISO de 2015; a documenta\u00e7\u00e3o de desenvolvedor da Mastercard lista os intervalos 222100\u2013272099 e 510000\u2013559999. As faixas de Elo e Hipercard s\u00e3o exemplos: as bandeiras distribuem a tabela completa aos adquirentes, e ela muda com o tempo.\u00c9 aqui que mora uma armadilha de checkout. Como h\u00e1 cart\u00f5es Elo que come\u00e7am com 4 e com 5, uma regra simplista (“come\u00e7ou com 4, \u00e9 Visa”) classifica a bandeira errado, mostra o logotipo errado e, dependendo da integra\u00e7\u00e3o, manda a transa\u00e7\u00e3o com a bandeira errada ou bloqueia uma bandeira que a loja nem sabia que estava recusando. Outro ponto: desde a revis\u00e3o de 2017 da ISO\/IEC 7812, o BIN passou de 6 para 8 d\u00edgitos, e valida\u00e7\u00f5es escritas para 6 d\u00edgitos ficam desatualizadas. A solu\u00e7\u00e3o \u00e9 deixar a identifica\u00e7\u00e3o para o gateway ou adquirente, que recebe as tabelas atualizadas, em vez de manter uma lista pr\u00f3pria no front-end.O que a bandeira define (e por que isso pesa no seu resultado)Interc\u00e2mbioA tarifa de interc\u00e2mbio \u00e9 a parte do MDR que vai para o emissor, e a tabela \u00e9 da bandeira: varia por tipo de cart\u00e3o (d\u00e9bito, cr\u00e9dito b\u00e1sico, premium, corporativo), por canal (presencial ou online) e por segmento da loja. Cart\u00f5es premium costumam carregar interc\u00e2mbio maior, o que ajuda a explicar por que o MDR muda conforme o cart\u00e3o do cliente. No d\u00e9bito e no pr\u00e9-pago h\u00e1 teto: a Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 246\/2022 limitou o interc\u00e2mbio a 0,5% por transa\u00e7\u00e3o no d\u00e9bito e 0,7% no pr\u00e9-pago desde 1\u00ba de abril de 2023. No cr\u00e9dito n\u00e3o existe teto.ChargebackPrazos de contesta\u00e7\u00e3o, motivos aceitos, documentos que a loja precisa apresentar e limites de taxa de disputa s\u00e3o regras da bandeira. A Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 522\/2025, de 10 de novembro de 2025, passou a exigir que os regulamentos dos arranjos limitem a responsabilidade financeira dos participantes a disputas iniciadas em at\u00e9 180 dias da autoriza\u00e7\u00e3o. Depois disso, a conta fica com o instituidor, ou seja, com a bandeira. Como evitar e contestar est\u00e1 no nosso guia sobre chargeback no e-commerce.Tokeniza\u00e7\u00e3oA bandeira emite tokens de rede: um n\u00famero substituto que representa o cart\u00e3o para uma loja espec\u00edfica. Se o cart\u00e3o f\u00edsico for trocado por perda ou vencimento, o token pode ser atualizado pela pr\u00f3pria bandeira, sem o cliente redigitar nada. Para assinaturas e compra recorrente, isso reduz recusas por cart\u00e3o vencido; para seguran\u00e7a, significa que um vazamento na loja n\u00e3o exp\u00f5e o n\u00famero real.Autentica\u00e7\u00e3o 3DSO EMV 3-D Secure \u00e9 o padr\u00e3o t\u00e9cnico mantido pela EMVCo (cons\u00f3rcio das grandes bandeiras) para o emissor autenticar o comprador em compras online. Cada bandeira tem o seu programa sobre esse padr\u00e3o e define quando a autentica\u00e7\u00e3o transfere a responsabilidade pela fraude da loja para o emissor. Na vers\u00e3o 2, a autentica\u00e7\u00e3o pode acontecer sem desafio, com base nos dados do dispositivo e da compra; o desafio no app do banco fica para os casos em que o emissor v\u00ea risco.Neutralidade entre emissoresA mesma Resolu\u00e7\u00e3o 522\/2025 obriga as bandeiras a proibir que adquirentes e subadquirentes restrinjam ou discriminem transa\u00e7\u00f5es de emissores regularmente habilitados no arranjo. Na pr\u00e1tica: quem aceita uma bandeira precisa aceitar os cart\u00f5es de todos os emissores dela, inclusive de bancos pequenos e fintechs.Antes de brigar por d\u00e9cimos no MDR, vale conferir se o cliente chega at\u00e9 o checkout. O Diagn\u00f3stico de Cat\u00e1logo da Na\u00e7\u00e3o Digital roda 7 verifica\u00e7\u00f5es p\u00fablicas no dom\u00ednio da sua loja \u2014 c\u00f3digo de barras, produto duplicado, busca interna, dados estruturados \u2014 e devolve o resultado em at\u00e9 48 horas, sem pedir acesso a nenhuma conta.Aceitar mais bandeiras aumenta a convers\u00e3o?N\u00e3o h\u00e1 estudo p\u00fablico brasileiro recente que me\u00e7a o efeito isolado de adicionar uma bandeira na taxa de convers\u00e3o do e-commerce. O que existe \u00e9 o mecanismo: quando o cliente tem s\u00f3 um cart\u00e3o de uma bandeira que a loja n\u00e3o aceita, ele troca de meio de pagamento (Pix, boleto), troca de cart\u00e3o ou desiste. Quanto o seu p\u00fablico concentra em cada bandeira, s\u00f3 os seus dados mostram.Exemplo hipot\u00e9tico: uma loja fatura R$ 400 mil por m\u00eas em cart\u00e3o e n\u00e3o aceita Elo. Se 6% das tentativas de pagamento chegam com cart\u00e3o Elo e metade desses clientes n\u00e3o conclui por outro meio, a perda \u00e9 de 3% do faturamento em cart\u00e3o: R$ 12 mil por m\u00eas, ou R$ 144 mil por ano. Se o MDR da Elo for 0,3 ponto percentual maior que o das outras bandeiras nessas vendas, o custo extra seria de R$ 72 por m\u00eas (0,3% de R$ 24 mil). A conta quase sempre favorece aceitar.Para medir o seu caso, pe\u00e7a ao adquirente ou gateway o relat\u00f3rio de tentativas por bandeira, incluindo as recusadas por “bandeira n\u00e3o habilitada”, e cruze com o abandono na etapa de pagamento. Recusa por bandeira costuma ficar escondida na taxa geral de aprova\u00e7\u00e3o. Os outros pontos de perda nessa etapa est\u00e3o no guia sobre checkout transparente, e os crit\u00e9rios para escolher o processador no comparativo de gateways de pagamento.Pix: o arranjo que concorre com as bandeirasO Pix tamb\u00e9m \u00e9 um arranjo de pagamento, mas o instituidor \u00e9 o pr\u00f3prio Banco Central. N\u00e3o tem bandeira, n\u00e3o tem adquirente, n\u00e3o tem interc\u00e2mbio e o dinheiro cai na conta do recebedor em segundos. A diferen\u00e7a de custo e prazo explica a escala: em setembro de 2026, pessoas f\u00edsicas fizeram 3,33 bilh\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es Pix para empresas, somando cerca de R$ 370 bilh\u00f5es, segundo os dados abertos do Pix no Banco Central (estat\u00edsticas de transa\u00e7\u00f5es por natureza, recorte pessoa para empresa).Crit\u00e9rioCart\u00e3o (bandeira)PixInstituidorBandeira privadaBanco CentralCusto para a lojaMDR (interc\u00e2mbio + bandeira + adquirente)Tarifa do PSP da loja, quando houverPrazo de recebimentoDias ou semanas, conforme contrato e parcelamentoSegundosParcelamentoSim, nativoN\u00e3o no Pix comum; existem solu\u00e7\u00f5es de parcelamento de terceirosContesta\u00e7\u00e3oChargeback, pelas regras da bandeiraMecanismo Especial de Devolu\u00e7\u00e3o (MED), para fraude e falha operacionalRecorr\u00eanciaCart\u00e3o salvo e tokenizadoPix Autom\u00e1ticoO Pix n\u00e3o elimina a bandeira: o cart\u00e3o de cr\u00e9dito continua sendo o \u00fanico meio com parcelamento nativo e limite de cr\u00e9dito, o que pesa em t\u00edquete alto. A estrat\u00e9gia que costuma funcionar \u00e9 oferecer os dois, com o Pix bem posicionado. Veja como oferecer o Pix no e-commerce do jeito certo e, para assinaturas, o Pix Autom\u00e1tico.Checklist: bandeiras na sua opera\u00e7\u00e3oListe as bandeiras habilitadas no seu adquirente ou subadquirente, e compare com as que o checkout exibe. Elas nem sempre coincidem.Pe\u00e7a o MDR por bandeira e por modalidade (d\u00e9bito, cr\u00e9dito \u00e0 vista, parcelado). A taxa m\u00e9dia esconde diferen\u00e7as.Puxe a taxa de aprova\u00e7\u00e3o por bandeira. Uma bandeira com aprova\u00e7\u00e3o muito abaixo das outras indica problema de integra\u00e7\u00e3o, de antifraude ou de BIN.Tire a identifica\u00e7\u00e3o de bandeira do front-end e deixe com o gateway, que recebe as tabelas de BIN atualizadas.Revise cart\u00f5es e m\u00e9todos descontinuados, como a Cabal, para n\u00e3o oferecer op\u00e7\u00e3o que vai deixar de existir.Ative tokeniza\u00e7\u00e3o e 3DS se vende recorr\u00eancia ou tem t\u00edquete alto, e confira as regras de chargeback de cada bandeira.Se voc\u00ea vende tamb\u00e9m no presencial, o mesmo racioc\u00ednio vale para a maquininha: veja o nosso comparativo das melhores maquininhas de cart\u00e3o. E se a loja divide pagamentos com vendedores parceiros, o split de pagamento resolve o repasse sem passar o dinheiro pelo seu caixa.Perguntas frequentesQuais s\u00e3o as bandeiras de cart\u00e3o de cr\u00e9dito mais aceitas no Brasil?Visa, Mastercard e Elo t\u00eam aceita\u00e7\u00e3o praticamente universal entre os adquirentes. American Express e Hipercard tamb\u00e9m s\u00e3o aceitas pelos principais adquirentes. Diners, Discover e JCB t\u00eam aceita\u00e7\u00e3o mais restrita e variam conforme o contrato da loja.A bandeira \u00e9 quem aprova ou recusa a compra?N\u00e3o. Quem aprova \u00e9 o emissor, o banco que concedeu o cart\u00e3o. A bandeira roteia a transa\u00e7\u00e3o e pode recus\u00e1-la por falhas t\u00e9cnicas ou de regra do arranjo, mas a decis\u00e3o de cr\u00e9dito e de risco \u00e9 do emissor.Qual a diferen\u00e7a entre bandeira e banco emissor?A bandeira define as regras e a rede por onde a transa\u00e7\u00e3o passa; o emissor \u00e9 o banco ou fintech que d\u00e1 o cart\u00e3o ao cliente, define o limite e cobra a fatura. Um mesmo banco pode emitir cart\u00f5es de v\u00e1rias bandeiras.A loja \u00e9 obrigada a aceitar todas as bandeiras?N\u00e3o. A loja escolhe quais bandeiras aceita, dentro das que o adquirente oferece. Mas, ao aceitar uma bandeira, deve aceitar os cart\u00f5es de todos os emissores habilitados nela, regra refor\u00e7ada pela Resolu\u00e7\u00e3o BCB n\u00ba 522\/2025.D\u00e1 para descobrir a bandeira pelos primeiros n\u00fameros do cart\u00e3o?Sim, pelo BIN. Visa come\u00e7a com 4; Mastercard com 51 a 55 ou 2221 a 2720; American Express com 34 ou 37. A Elo tem faixas que come\u00e7am com 4, 5 e 6, ent\u00e3o o primeiro d\u00edgito sozinho n\u00e3o basta.Cada bandeira recusada \u00e9 um cliente que chegou ao fim do funil e n\u00e3o comprou. O Diagn\u00f3stico de Cat\u00e1logo da Na\u00e7\u00e3o Digital roda 7 verifica\u00e7\u00f5es p\u00fablicas no dom\u00ednio da sua loja \u2014 c\u00f3digo de barras, produto duplicado, busca interna, dados estruturados \u2014 e devolve o resultado em at\u00e9 48 horas, sem pedir acesso a nenhuma conta.Para enxergar quanto cada meio de pagamento, bandeira e canal deixa de margem, a equipe de performance analytics da Na\u00e7\u00e3o ajuda a montar essa leitura. 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